今天跟大家聊聊我們常常聽聞的pos刷卡機跳碼及刷卡pos機跳碼對信用卡的危害。

名詞解釋

商戶類別碼：

商戶類別碼也稱MCC碼，英文全稱Merchant Category Code。

由收單機構為簽約商戶設置，用于標明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務范圍和行業歸屬，是判斷境內跨行交易商戶結算手續費標準的主要依據；也是開展銀聯卡交易行業分析和報告，銀聯卡業務風險管理和控制的重要基礎數據之一。

根據銀行卡收單管理辦法規定，POS簽購單上的商戶號為15位，從前至后依次為收單機構代碼（前3位）、地區代碼（第4至7位）、商戶類別碼（第8至11位）、商戶順序號（末4位）。 如圖，5932即MCC碼。

跳碼：

跳碼是指跳換商戶類別碼，即跳換MCC。

POS機跳碼：意即POS機跳換商業類別碼，指持卡人在POS機上刷卡消費的時候，POS機簽購單上的商戶類別碼（MCC）與銀聯官方后臺商戶類別碼（MCC）數據不一致的情況。

在不跳碼的情況下，POS簽購單上的MCC應該與銀聯官方后臺MCC完全一致；如圖，POS簽購單上沒有顯示商戶號所以無法查看MCC,但是它顯示了商戶類別，很明顯其簽購單上的商戶類別與后面銀聯官方后臺查詢的商戶類別不一致，也就是遭遇POS機跳碼了

問題一：POS機為什么會跳碼？

在回答這個問題之前我們有必要學習了解下POS機刷卡的工作原理。POS機刷卡過程有三個利益相關方提供服務：第一，信用卡發卡行；第二，資金清算機構，境內指中國銀聯；第三，收單機構，即提供各種POS終端的機構，包含銀行和持牌的第三方支付公司。

商戶類別的劃分：銀行卡收單管理辦法規定了經濟生活中每個行業對應的不同的商戶類別，同時，不同的商戶類別對應了不同的費率標準。央行的96費改之后，商戶分為三類：標準類（最低0.66%）、優惠類（0.38%）和減免類（0），只有在標準類商戶刷卡消費之后，才可以獲得發卡行的積分獎勵，其他兩類商戶并無積分獎勵。

了解了行業的基礎知識，現在回到問題本身，POS機為什么會跳碼？

POS機跳碼既不發生在發卡行方面，也不發生在清算機構方面，而只發生在收單機構方面。持卡人刷卡的時候，收單機構給你的簽購單上顯示的是標準類帶積分的商戶MCC，但是其在銀聯系統后臺和發卡行結算的時候，它給你結算的是低費率商戶的MCC。這種情況下，收單機構收取的是持卡人在標準類商戶消費的手續費（最低0.6%），但是卻是按照低費率優惠類商戶的手續費（最高0.38%）去跟發卡行和銀聯結算，那么中間的手續費差價就都被收單機構偷偷賺走了。這就是POS機跳碼的根本動機所在，收單機構意在通過這種不誠信的行為增加它的利潤來源。

問題二：POS機跳碼有什么危害？

第一，從持卡人角度而言。持卡人付出了合理的刷卡手續費，但并沒得到其應該得到的發卡行的消費積分。簡言之，持卡人利益受損。

第二，從發卡行角度而言。眾所周知，銀行是逐利的，如果給你的卡多數時候在優惠類甚至減免類商戶進行消費，對銀行來說可收取的手續費就少了。那同樣是放出去額度，銀行會放給哪一類客戶呢？毫無疑問，肯定是在同金額下貢獻刷卡手續費多的。在這種跳碼的POS機上刷卡刷多了，發卡行賺不到你刷卡的手續費，就會反作用于持卡人，自然不會給你提額度，極端情況下就是給你降額、封卡。

POS機跳碼，有降額、封卡，信用損失的風險。

問題三：如何識別POS機跳碼？

判斷POS機上某筆交易是否跳碼了，我們就拿出POS簽購單上的MCC碼（商戶號的第8至11位）和中國銀聯官方后臺的MCC碼進行比較。數據一致，說明沒有跳碼，數據不一致，說明被收單機構跳碼了。

中國銀聯官方交易數據查詢方法。第一種方法，關注“中國銀聯95516”即可查詢每筆交易具體明細；第二種方法，下載銀聯官方app“云閃付”，綁定銀行卡，查詢交易記錄。

常見優惠類（0.38%）、減免類（0費率）MCC碼匯總。

優惠類：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

減免類：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

特殊類：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

這里出現了一個特殊類，特殊類是減免類中的一種，因為也是0費率商戶編碼。